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公眾責任險VS物業責任險的區別在哪里?

 案情簡介
  某日,某一商業大廈的下水管道爆裂漏水,由于受污染水的浸泡,造成緊挨著下水管的兩家商戶電腦、取號機、銀聯機等財產損失12萬元,該大廈的管理屬于物業管理有限公司,兩家商戶就該事故造成的損失向物業公司提出了索賠。由于物業公司向保險公司投保了公眾責任險,但未附加其他責任條款,于是就這一損失向保險公司提出了保險索賠,保險公司接到報案后就進行了現場查勘。為了減少保險索賠糾紛,聘請了保險公估公司進行核定損失和保險理算,保險公估公司理算后建議保險公司按照公眾責任險條款進行理賠。但保險公司對這一案件的性質存有分歧,認為該事故不屬于公眾責任保險范圍。
 案例分析
  本案是否應屬公眾責任保險,要根據公眾責任保險條款的保險責任成立要件看,公眾責任保險成立的要件包括:
  1.在保險期限內;
  2.列明的地點;
  3.被保險人在生產、經營等活動過程中意外事故的發生;
  4.造成第三者財產損失或人身傷害及訴訟費用等;
  5.依法由被保險人承擔的民事賠償責任。
  公眾責任險與物業責任險的區別主要表現在以下兩個方面:
  1、保險責任不同
  公眾責任險的保險責任是提供被保險人在保險單明細表中列明的地點范圍內依法從事生產、經營等活動以及由于意外事故造成第三者財產或人身的損失或費用,依法應由被保險人承擔的民事賠償責任;
  而物業管理責任險的保險責任是在本保險期限內,本保險單明細表中列明的區域范圍內的物業,被保險人從事物業管理上的疏忽或過失而發生意外事故造成第三者人身傷亡或財產損失,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。
  2、保險標的不同
  公眾責任險的保險標的是無形的標的,為不確定性的標的,主要為生產、經營或提供服務的工程中產生的法律責任,補償的對象主要針對的是社會公眾;而物業責任保險從某種程度上來說范圍是有限的,相對公眾責任險來說,是可以確定其最大損失,而租戶承租其各店鋪,說明各店主與物業在這一場所中已形成了一定意義上的整體,屬于一個經營場所共同責任方,可以說是共同組成獨立的一方,當第三者來這里消費所引起的損失理應由店主與物業共同承擔,然后按責任分擔。
  物業公司只是對該大廈的財產進行管理,不是生產、經營單位,對各單位只收取管理費用,是受業主的委托對財產的使用、維修等進行管理,與各租戶簽訂租賃協議,由于物業公司管理不善而造成租戶的財產損失或人身傷害賠償責任,這種賠償責任屬于合同契約責任。
  該案從責任范圍來說應該是物業管理責任,不屬于公眾責任保險,主要原因是由于物業公司由于對下水管道沒有及時疏通,以致管道彎口處堵塞,造成水管壓力過大產生爆裂,致使各租戶的固定資產、商品等財產損失,主要責任為物業公司管理不善,另外,物業公司收取費用也只是為了維持財產設備的更好使用,不存在生產經營方面的利益。而各商戶是承租方,共同擁有這一大廈的使用權,從民事法律關系來看,在使用權上物業公司與各租戶是并列關系,不屬于第三者財產損失。另一方面,公眾責任險條款中規定:大氣、土地、水污染及其他污染;引起的損失或傷害責任屬于除外責任。因此該案件不屬于公眾責任保險風險,保險人不應當對此進行保險賠償。









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